聚焦3·15|互联网金融消费者权益保护新探索:打磨优质产品 共建互助机制

  2018-03-12 10:28:00 阅读: 收藏

  金融离开人,就会成为"无源之水、无本之木"。在金融行业快速发展的当下,互联网金融在扩大金融消费外延的同时,出现了大量侵害消费者权益情形。
  
  从e租宝到钱宝网,金融消费者权益受损的案例屡见不鲜。截至2018年1月,数据统计显示,问题网贷平台数量累计达到4110家,涉及资金超过千亿,受害者遍布全国各地。
  
  正值消费者权益保护日来临之际,3月10日,柒财经联合中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地推出的"3·15互联网金融消费者权益保护沙龙"在北京举行。



  国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震、中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛、和信贷CEO周歆明、点牛金融董事长曾而新、开鑫金服战略高级顾问凌冲、网金社首席合规官刘智秀出席并就信息安全、消费者权益保护路径、金融监管等消费者关心问题展开讨论。

  
  提前预警存挑战
  
  从精英消费到大众消费,互联网金融门槛低、操作简单成为新时代金融消费特点,但与此同时,消费者权益极易受到损害。
  
  金融消费者概念比较新,凌冲指出,放在传统金融时代,和银行打交道的群体,并没有消费者的概念。"2016年是一个时间节点,再往前推,2015年e租宝事件爆发,投资者被消费,亟需对应法律保护投资者,才引入了消费者概念。"


  开鑫金服战略高级顾问凌冲
  
  2015年7月,央行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,提出了"金融消费者权益保护"理念;2016年8月,银监会等部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,将对消费者权益保护进行重点关注。
  
  2017年11月,天津市互联网金融协会印发发《关于加强互联网金融消费者权益保护工作的指导意见》,互联网金融消费者的概念首次被定义明确,并制定了"不得强买强卖"、不得违背客户意愿搭售产品和服务"、"不得附加其他不合理条件"等多达21处规定。
  
  可以看到,监管层逐步加强对金融消费者保护。吴震指出,目前在防控风险上存在困难,"发现问题很容易,但很难做到全面准确的提前预警",存在三大挑战,一是数据真实性很难得到保障;二是金控集团风险量化存在困难;三是资金透明度不高,关联融资情况难以了解。


  国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震
  
  权益保护的核心就是企业提供的产品货真价值,凌冲认为,互联网金融领域的消费者权益保护是提供安全的理财产品,"这个安全首先资产是真实,透明的,其实是风险系数越低越好。"
  
  以时下火热的区块链来说,ICO是一种融资的行为,尹振涛直言,投资者并不会像专业投资机构对ICO项目进行管理与管控。"现在有大量区块链项目团队已经驻扎在海外,真出了什么风险不是跑路问题,实际上已经跑路,"尹振涛称。


  柒财智库研究员、中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛
  
  建立互助机制
  
  与传统金融机构相比,互联网金融打破地域限制带来便利的同时,也使维权成本变高。由于互联网金融的所有交易通过非面对面的方式进行,从开立账户、条款说明到签署合同都是通过电子数据得以记录。但这些电子数据容易被篡改和灭失,消费者往往存在举证困难的可能。
  
  国家互联网金融安全技术专家委员会提供的数据显示,随机抽取100家跑路平台,其中60%左右存在诈骗行为,其余40%为运营不善所致。截至2018年3月,国家互联网金融风险分析技术平台已累计监测发现疑似诈骗平台数百家。
  
  为了进一步促进互联网金融健康发展,切实维护互联网金融消费者权益。吴震指出,对互联网金融风险的监测,形成远观和近看相结合,资金流和现金流相结合的高低位综合评判模型,即准确刻画互联网金融风险模型。
  
  另在投资者在进行互联网投资理财时,吴震称,"应规避具有以下特点平台:网页设计粗糙,多平台网页设计雷同;虚假宣传,国资背景造假;诱导性宣传,以高收益,高返利为噱头;平台收益率畸高,常见秒标或超短期标;采用发展会员的模式,实施金融传销等。"
  
  可无论是因经营不善,还是存诈骗行为,都会导致投资人恐慌而对行业失去信心,特别是在今年下半年,在备案逐步推进同时,也会出现许多机构无序退出市场。周歆明表示,这也作为行业从业者不愿看到的景象。
  
  "如果行业中成立一些互助协会,或者是成立相关的互助机构,在关键时点能够帮助一些遇到问题或者是遇到风险的平台平稳过渡,这也是在保护投资人的权益。" 周歆明称,通过互助的形式接管优质资产,这样可以避免还款人恶意拒还的情况,可有效避免出借人本金损失。


  和信贷CEO周歆明
  
  与此同时,保护金融消费者权益,曾而新表示,平台要在合规发展基础上,通过不断拥抱金融科技创新加强对风险把控。全部业务流程均要围绕着风控展开,包括价值评估、信用评价、反欺诈、贷中和贷后监控、舆情监控等方面。


  点牛金融董事长曾而新
  在所有金融从业者将风控放在第一位基础上,刘智秀认为,金融机构不应该营销导向、业绩导向,金融不是要做得多快、多大,而是要做得有多稳、多久,这也是金融从业者要建立的从业理念。


  网金社首席合规官刘智秀
  
  "对于投资者来说,平台要严格把关信息披露、资金存管、信息保护三方面建设。因为这三方面对金融消费者权益保护至关重要,同时也是消费者判断金融产品好与坏的基础。"刘智秀称。
  
  比如在项目详情披露上,可溯金融CEO刘栋认为,平台应遵循"充分、真实、全面"的原则,披露产品的重要信息,让用户充分了解,全面知晓。同时,出于为用户负责的目的,平台对所有产品进行了项目评级和风险揭示,确保用户在选择投资时有充分的信息参考。
  
  践行社会责任
  
  2018年,互联网金融进入生死最后阶段,备案大考在即,借款额度、信息披露、资金存管等要在今年6月底前达到合规标准,而这也势必淘汰一部分平台。
  
  在"剩者为王"的时代下,作为行业安全的维护者与践行者,互联网金融企业在以保护金融消费者权益基础之上,更需承担起一定的社会责任。
  
  曾而新指出,备案的完结仅仅是自身合法合规经营的起点,网贷平台要以备案为契机,持续性地遵从"1+3"监管体系,把合法合规经营作为立足之本、立身之基,自律自省自查自纠。
  
  特别在个人信息保护方面,周歆明认为,除了严禁数据倒卖外,平台内部需要衡量哪些信息应加密存储。"这是公司内部规范问题。公司内部信息在流转的时候,什么信息是脱敏的,么信息是可公开的,需要大家认真考虑。"
  
  另余额宝出来后,网贷、P2P被送上了"风口",很多小白用户和老年人进入到互联网金融领域,但是他们本身对这一领域缺乏了解。凌冲认为,从企业角度来说,应该履行企业责任,加强投资者教育,通过线上和线下让投资者对金融产品有一个最粗浅的了解,而不像"骗子"以高至30%利息吸引用户投资。
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