多次赔付型重疾险扎堆上市 下一个潜力“网红”险种蓄势

《投资者报》   记者 潘亦纯 2017-12-18 12:06:00  收藏

随着数据的累积和市场的成熟,未来一段时间内,多次赔付型重疾险很有可能成为各家保险公司主推的产品之一

  
  在百万医疗险、定期寿险等险种由于高性价比等原因相继“走红”之后,多次赔付型重疾险颇有种成为下一个“网红”险种的感觉。
  
  据《投资者报》记者不完全统计,目前市面上至少已有弘康人寿的哆啦A保、天安人寿的爱立方终身重大疾病保险、信泰人寿的恒泰A款重大疾病保险等十余款多次赔付型重疾险,其中大多数产品是去年下半年或今年才正式上市的。
  
  那么市面上此类产品到底有哪些赔付形式?为何近一两年受险企青睐?近日,《投资者报》记者经过深入调研,得出了上述问题的答案。
  
  多次赔付型重疾险将成主流
  
  所谓“多次赔付型重疾险”,简而言之就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次(含)以上赔付的重疾险,此前,这类产品大多只对轻症多次赔付,对重症只赔一次,而现如今,越来越多的保险公司开发销售同时对轻症、重症进行多次赔付的重疾险产品。
  
  据《投资者报》记者了解,在重症多次赔付型产品的设计上,保险公司通常将几十上百种重疾险按照种类等划分出2〜6组,每组重疾险只能赔付一次,总赔付次数一般在2次~6次,每次赔付之间有间隔期,通常为180天或一年。这类产品的保额一般在10万元到50万元之间,需要注意的是,这个保额指的是单次赔付的保额,也就是说即使投保人发生过理赔,那么下一次理赔时,保额并不会减少。
  
  例如弘康人寿的哆啦A保,这款产品将105种重症分成4组,总赔付次数为3次,每组可赔付一次,间隔期为180天,线上投保最高保额为80万元。以30岁男性30万保额30年交为例,保费大约为每年5160元。弘康人寿总裁张科对记者介绍说,这款还能同时购买一个最高300万元保额的重疾医疗险,首年保费只需22元。
  
  又比如天安人寿今年10月份新上市的爱立方终身重大疾病保险产品计划,这款产品计划拥有50种轻症疾病,最多赔付5次,每次赔付保额的30%,106种重大疾病保障分6组,赔付最多可达6次,每次赔付一倍保额。
  
  此外,工银安盛、太平人寿、同方全球等多家保险公司也推出了多次赔付型重疾险产品,并且也是各家公司的主推产品之一。
  
  一位不愿透露姓名的业内人士对记者表示,随着保险姓保理念的落实,多次赔付型重疾险有可能成为各家保险公司主推的重疾险产品之一。
  
  缘何近年来扎堆面市
  
  多次赔付型重疾险早已有之,为何近一两年突然流行起来了呢?
  
  从客户的角度来看,随着保险观念的深入、重疾发病率及治愈率的提高等,消费者对于多次赔付型重疾险的市场需求有所增加。
  
  以癌症为例,据中国医学科学院肿瘤医院等于2016年发表的中国癌症统计数据显示, 2000年~2011年间,男性、女性总癌症发生率分别每年增加0.2%、2.2%,但自2006年后,男性、女性的癌症死亡率显著降低,每年的降幅分别为1.4%和1.1%。
  
  张科对《投资者报》记者表示:“客户需求增加是此类产品集中出现的主要原因。”他表示,重疾的主要特点是治疗费用较高,且会对工作、生活产生严重影响,但随着医疗水平的进步,重疾生存率也在提高,从而抬高了客户多次理赔的需求。此外,还有一些重疾例如双目失明等,与癌症之类的疾病关联度较弱,客户如果因为失明发生重疾理赔之后,就不能理赔癌症了,那么这对消费者也不太合理。
  
  《投资者报》记者通过走访天安人寿了解到,从寿险行业重疾产品供给来看,分组大病、多次赔付越来越成为市场主流。究其原因,这类产品很好的满足了当前客户对于重疾保障的需求。天安人寿产品开发相关人员表示,近几年,重大疾病的发病率有逐年提升的趋势,但治愈率也在提升,在此情况下,单次给付型重疾已不能很好的覆盖客户的重大疾病风险。如果消费者购买了单次赔付型重疾险并发生重大疾病理赔,那么保险合同就会终止,此时如果想再次购买重疾险,各家寿险公司都会拒保,该消费者将再一次暴露在重大疾病风险之下。
  
  而从保险公司的角度来看,市场需求一直存在,但由于早期数据积累不足等原因,多次赔付型重疾险一直较贵。而现如今,经过多年深耕,保险公司在相关数据、技术支持上已日趋成熟。
  
  此外,在记者与业内人士的交流中还发现,险企为了落实“保险姓保”理念,主推保障产品发展、重疾险产品迭代规律推动更新换代等,也是多次赔付型重疾险近期火热推出的原因。
  
  选购需关注疾病分组和间隔期
  
  但也有观点认为,一个人终其一生多次罹患大病的概率并不高,因此这类产品对于消费者来说真实需求并不是很大。
  
  对此,张科表示不能认同这一观点。他认为,产品需求量的大小不是取决于产品的好坏,而是更取决于性价比。如果一款产品能够用较低的价格带动更全面的重疾保障,那么大多数人还是愿意接受这种产品的。“而且,目前重大疾病保障的疾病病种都多达几十种甚至上百种,放到人生比较长的时间段,伴随医疗水平的进步,少儿和中青年时候拥有一份重疾保障,年老时候保障罹患瘫痪等老年重疾风险,也是客户多次疾病保障的真实需求。”
  
  上述业内人士也对《投资者报》记者坦言,罹患多种大病的概率确实很低,但从客户的角度来看,在已经意识到重疾风险之后,大多会进一步考虑首次理赔之后的疾病保障。据了解,目前市面上多次赔付型重疾险仅比单次赔付型重疾险价格贵10%左右,消费者接受起来相对容易。
  
  那么消费者在购买多次赔付型重疾险产品时,应该如何选择呢?张科认为,客户应该考虑重疾分组及产品性价比的问题,最好是选择将那些发生率较高的重疾放在不同分组上的产品。
  
  按照保监会规定,所有重疾险必须含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种疾病。数据显示,这6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%~90%,显然当这6种重疾分在不同组里时,对消费者来说才更为有利。
  
  此外,消费者还要关注2次赔付之间的间隔期,间隔期越短,对消费者越有利。■
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